Upadłość konsumencka to pojęcie, o którym ostatnio słyszy się coraz częściej. Dlaczego tak właśnie jest? 

Wszystko przez stale rosnącą inflację i przemiany w gospodarce światowej. Temat ten coraz częściej pojawia się w trakcie codziennych konwersacji. Coraz więcej osób musi mierzyć się ze wzrastającymi stopami procentowymi kredytów oraz z problemami finansowymi. Inflacji nie da się ignorować, gdy staje się dwucyfrowa. Nie da się również powstrzymać jej zawrotnego tempa wzrostu. Dlatego to jedynie kwestia czasu, kiedy kolejne osoby nie będą w stanie spłacać swoich długów. 

Co jednak zrobić w przypadku, gdy zaliczymy się do grona niewypłacalnych osób? 

Tutaj właśnie przychodzi na ratunek pojęcie „upadłość konsumencka”.
Tylko co się kryje za tymi magicznymi słowami?
Jakie są jej plusy i minusy?
Już tłumaczymy. 

Upadłość konsumencką możesz ogłosić jako osoba fizyczna w sytuacji, gdy stajesz się niewypłacalny. Nie możesz prowadzić firmy, prócz jednoosobowej działalności gospodarczej. Przez niewypłacalność rozumie się niemożność spłaty długów kolejno przez co najmniej 3 miesiące. Nie ma znaczenia z jakiego powodu staniesz się niewypłacalny, czy to z powodu kredytów, choroby czy zwolnienia z pracy. Każdy rodzaj wniosku zostanie przyjęty. Rozpatrzenie wniosku natomiast zależy od indywidualnej oceny i sytuacji. Jeśli posiadasz jakiś majątek, sąd może nakazać sprzedaż m.in. mieszkania, auta czy innych dóbr materialnych, które jeszcze posiadasz, by przekazać kwoty ze sprzedaży na spłatę długów. Dlatego też warto myśleć o upadłości konsumenckiej, gdy naprawdę nie widzi się szansy wyjścia z długów i nie posiada się rzeczy, które można spieniężyć. W innym przypadku polecamy najpierw pomyśleć o sprzedaży wartościowych przedmiotów lub nieruchomości i dopiero w następnej kolejności, gdy to nie pomoże, ogłosić upadłość. 

Wniosek o upadłość konsumencką, co będzie potrzebne?

Możemy wniosek złożyć osobiście, albo przez kancelarię, która zajmie się przygotowaniem za Ciebie wszystkich dokumentów. Zdajemy sobie jednak sprawę, że ogłaszając upadłość, pragniesz jak najbardziej ograniczyć koszty i nie dysponujesz środkami na to, by udać się do kancelarii. Dodatkowe koszty mogą tylko pogłębić długi. Dlatego też, możesz spróbować sam przygotować wszystkie potrzebne dokumenty. Niestety nie ominą Cię opłaty za złożenie wniosków. 

Wniosek można złożyć osobiście lub online.

Do wniosku będziesz potrzebować również obowiązkowy zestaw dokumentów. Jeśli którykolwiek z podpunktów nie jest dla Ciebie możliwy do przygotowania, koniecznym będzie zasięgnięcie porady prawnej. Brak któregokolwiek z poniższych dokumentów będzie skutkował odrzuceniem wniosku:

1. Wykaz wszystkich ruchomości i nieruchomości, które posiadasz (O ile takie posiadasz). Do tego potrzebna będzie szacunkowa wartość każdej ruchomości/nieruchomości.

2. Wyciągi ze wszystkich posiadanych kont bankowych oraz informacja o posiadanych środkach w gotówce. 

3. Listę wszystkich wierzycieli, którym jesteś winien pieniądze. 

4. Informacja o obecnych zarobkach, umowa o pracę/zlecenie itp. Potwierdzenie wysokości zarobków lub ich braku. 

Ważne! Upadłość konsumencką można ogłosić wiele razy, jednak dopiero po upływie 10 lat od ogłoszenia poprzedzającej upadłości.

Plusy i minusy ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Upadłość konsumencka – plusy: 

• Możliwość umorzenia długów części/całości, w momencie całkowitej niewypłacalności lub braku dóbr materialnych/wynagrodzenia. 
• Pomoc w spieniężeniu majątku.
• Zaprzestanie działań windykacyjnych/postępowań egzekucyjnych
• Pomoc w oddłużaniu.
• Nowelizacja wprowadziła zmiany jeśli chodzi o czas postępowania i najczęściej trwa to 3-4 miesiące (przed 2020 rokiem potrafiło to trwać 1-2 lata). 
• Brak obowiązku informowania z jakiego powodu ogłasza się upadłość konsumencką.
• Możliwość wnioskowania o zawarcie ugody z wierzycielem. 
• Wniosek mogą złożyć osoby na jednoosobowej działalności gospodarczej. 

Minusy upadłości konsumenckiej:

• Likwidacja majątku (często prawie całego) by spłacić długi. Dotyczy to również zajęcia konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie, do kwoty umożliwiającej utrzymanie się. Oczywiście niektóre rzeczy, potrzebne w życiu codziennym, nie mogą zostać sprzedane (w tym lodówki/kuchenki/pralki). Pozostałe przedmioty zostaną zlicytowane (w tym mieszkanie, samochody, sprzęty elektroniczne – jeśli nie są wykorzystywane w pracy). 
• Duża szansa, że Twoje mieszkanie zostanie spieniężone. Niestety w większości przypadków, po ogłoszeniu upadłości nieruchomość zostaje zlicytowana. Otrzymujesz w zamian równowartość kosztów najmu innego mieszkania na rok, lub maksymalnie dwa lata. 
• Nie możesz sam podejmować decyzji o sprzedaży swoich nieruchomości/ruchomości, które zostały wpisane do masy upadłościowej. Przepisanie praw własności również nie będzie wtedy możliwe. Dlatego jeśli myślisz o sprzedaży dóbr materialnych we własnym zakresie, proponujemy zdecydować się na takie ruchy przed ogłoszeniem upadłości. 
• Brak możliwości otrzymania kredytu – jakiegokolwiek.

Upadłość konsumencka – jakie koszty? 

1. Podstawową opłatą będzie opłata sądowa za złożenie wniosku w wysokości 30 zł. Następnie konieczne będą koszty postępowania sądowego oraz przekazanie wynagrodzenia syndykowi za jego pracę. 
2. Jeśli zdecydujesz się na pełnomocnika konieczna również będzie opłata skarbowa wynosząca 17 zł za wydanie pełnomocnictwa. 
3. Pomoc prawna, przy posiadaniu większego majątku, by nie popełnić błędów w podejmowaniu decyzji, będzie cię kosztować w przedziale 3-11 tys zł. 

Etapy upadłości konsumenckiej – co mnie czeka? 

Do niedawna każda osoba zgłaszająca upadłość konsumencką liczyła się z długoterminowym postępowaniem. Od ostatniej nowelizacji sporo jednak uległo zmianie. Przede wszystkim skrócił się termin czasu postępowania. Już w ciągu 3 tygodni można otrzymać orzeczenie o ogłoszeniu upadłości, co nie oznacza jednak, że nie może się to przeciągnąć. 

Co jednak czeka Cię po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o upadłość? 

1. Na początku syndyk postara się spieniężyć Twój majątek. Wszystko w oparciu o obecne długi i listę wierzycieli. 
2. W kolejnym etapie następuje wydanie orzeczenia z planem spłaty długów wierzycielom (tutaj możliwa jest również ugoda między dłużnikiem a wierzycielem, o ile wierzyciel wyrazi na to zgodę). 
3. Sąd przedstawi plan spłat długów. Raty będą obejmować 12/24/36 miesięcy. Będziesz mógł powrócić do spokojnego życia, spłacając dług, odbudowując budżet i spełniać się w nowej pracy.
4. Całość postępowania trwa maksymalnie do 5 lat od momentu złożenia wniosku.

Podsumowanie – Czy warto ogłaszać upadłość konsumencką? 

Odpowiedź na pytanie „Czy warto ogłaszać upadłość konsumencką” może nie być wcale takie proste. Nie jest ona bowiem jednoznaczna. Wszystko zależy od ilości posiadanego majątku, rodzaju długów i możliwości ich spłaty.

W niektórych przypadkach lepszą opcją może okazać się kredyt konsolidacyjny. Jeśli jednak już trwa windykacja i postępowania egzekucyjne, wybór tej opcji może okazać się najlepszy. Trzeba jednak liczyć się ze stratą ruchomości i nieruchomości, a to znowu bardzo poważna decyzja. Często nieruchomości przechodzą z pokolenia na pokolenie, i niestety, zostaną przez sąd spieniężone, w sytuacji ogłoszenia upadłości i długów, które nie mogą zostać spłacone ruchomościami.

Jeśli zatem liczysz na to, że po ogłoszeniu upadłości Twoje długi zostaną umorzone, musimy Cię wyprowadzić z błędu. Tak dzieje się tylko wtedy, gdy dłużnik nie posiada żadnego majątku oraz nie ma możliwości pracy i spłacania długów z powodu poważnych chorób. W innym przypadku musi podjąć nową pracę i część środków z wynagrodzenia będzie automatycznie poświęcona na spłatę zadłużeń. Dlatego też ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinniśmy traktować jako ostateczną ostateczność.